Ik zou willen dat we op school veel meer nuttige life-skills leerden, zoals hoe je je belastingaangifte moet doen, wat je wel en niet moet verzekeren, hoe beleggen werkt en waarom dat beter is voor de waarde van je geld dan sparen. Dat heb ik allemaal zelf moeten uitzoeken. Wel leerde ik op school hoe ik kerstversiering moest figuurzagen (zoveel zaagjes gebroken, ellende) en hoe sin, cos en tan toe te passen. Anyway, in dit blog deel ik de kennis over beleggen die ik heb opgedaan door heel veel te lezen en vergelijken. En ik vertel voor welke vorm van beleggen ik uiteindelijk gekozen heb.
Ik ben geenszins financieel adviseur en dit is dan ook geen beleggingsadvies. Ik krijg niet betaald voor dit artikel en de linkjes zijn enkel ter info en geen affiliate links. Ik vertel wat ik doe en waarom ik het zo doe.
Beleggen doe je echt voor de lange termijn. Je moet het geld minimaal 10/15 jaar kunnen missen, maar liefst langer. Dan pas profiteer je echt van het rente-op-rente effect. Met een gemiddelde winst van 7 procent per jaar op de langere termijn is het een prettige manier om inflatie tegen te gaan. Dat gaat je met de spaarrentes niet lukken, waardoor je geld dus steeds minder waard wordt als je het op een spaarrekening laat staan.
Ik wil enkel mijn geld beschermen tegen inflatie en hoop ooit een huis te kunnen kopen. Juist daarom had ik mijn huidige kennis zo graag veel eerder gehad. Hopelijk kan ik door mijn kennis te delen anderen op een vroeger moment in hun leven helpen (lees: wakker maken om je in te lezen) bij dit onderwerp dat vaak heel moeilijk gevonden wordt. Realiseer je even dat als ik gewoon netjes op mijn twintigste begonnen was met beleggen ik nu makkelijk 150.000 euro had kunnen hebben! Maar dat is helaas niet het geval. Toch is nu beginnen beter dan niet beginnen, in mijn opinie.
Hoeveel geld beleggen?
Het is belangrijk om gestructureerd elke maand een bedrag in te leggen. Ik bepaalde dat bedrag door te kijken naar mijn inkomsten, mijn vaste kosten en wat ik kan missen na het betalen van de rekeningen. Mijn inkomen wisselt wel eens omdat ik een parttime baan en een eigen bedrijf heb. Maar je kunt in principe altijd wat reserveren om te beleggen, al is het maar 50 euro per maand. Ik heb een basisbedrag dat ik elke maand beleg en ik kijk per maand wat ik nog kan missen om daarbij te doen. Dat bepaal ik aan het begin van de maand. Als je wacht tot het eind maak je het geld toch makkelijk op, dat herken je wellicht.
Ik vind het belangrijk om mijn beleggingsbedrag ook te zien als een rekening die ik moet betalen. Dan hou je je er makkelijker aan. Veel mensen boeken spaargeld aan het eind van de maand weer terug. Dat doe je niet met je al betaalde huur of elektriciteit. Om die reden vind ik het ook fijn mijn beleggingsrekening niet bij mijn eigen bank te hebben. Naast dat beleggen via de bank duurder is, is het ook verleidelijker het bedrag terug te boeken zoals wel eens met spaargeld gebeurt.
Ook sparen, maar voor noodgevallen
Ik heb overigens nog wel een spaarrekening. Die gebruik ik als ‘potje’ voor acute kosten, zoals en wasmachine die kapot gaat. Ook daarbij is het slim even naar de spaarrentes te kijken. De grootbanken geven de laagste rentes.
Een goed alternatief is bijvoorbeeld Bunq bank, die hebben een heel simpele app (ik hou van simpel en minimalistisch, het hoeft niet moeilijk dus doe dat dan ook niet). En een dikke plus: ze betalen wekelijks je rente van 2,46 procent uit. Dat is voordeliger want zeker bij grote bedragen profiteer je dan van rente op rente. Iets dat bijvoorbeeld ING niet doet, sterker nog, die hebben het van maandelijks teruggebracht naar jaarlijks! Er zijn vast nog rekeningen te vinden waar de spaarrente nog wat hoger is. Kijk in ieder geval of het een betrouwbare partij is en lees de kleine lettertjes, bijvoorbeeld over storten, (gratis) opnemen en rente-uitbetalingen.
Wat ik ook tof vind, is het rentefonds van Meesman, een fonds dat lijkt op een spaarrekening (je kunt je geld altijd opnemen) en de rente bedraagt nu zo’n 3,9 procent. Dat is waar ik graag het geld neerzet dat ik nodig heb bij het kopen van een huis, maar aangezien ik geen idee heb wanneer dat eindelijk lukt, heb ik liever dat het in de tussentijd wat meer waard wordt, maar ik wil het ook op elk moment kunnen opnemen. De voorwaarden zijn iets anders dan bij een spaarrekening omdat dit een beleggingsfonds is. Lees deze dus goed door voordat je hier zomaar voor kiest.
Hoeveel spaargeld nodig?
Hoeveel spaargeld je het beste aanhoudt? Dat verschilt heel erg per persoon. Heb je een eigen huis, dan heb je natuurlijk meer eigen geld nodig. Heb je kinderen? Of ben je eigen baas? Ook redenen om meer geld achter de hand te houden. Het Nibud geeft advies hierover zodat je kunt uitrekenen wat een goede buffer voor jou is. En die gelinkte tool kan je gratis gebruiken, chill! 😊
Ik vind het voor mezelf in ieder geval belangrijk altijd te zorgen dat het noodpotje gevuld is en beleggen komt daarna pas. Heb je schulden? Betaal die dan z.s.m. af voordat je gaat beleggen, want dat is met de vaak heel hoge rentes op schulden echt zonde. Dan ben je aan de voorkant aan het investeren terwijl het aan de achterkant er nog harder uitgaat.
In de volgende alinea’s ga ik in op verschillende vormen van beleggen die ik heb bekeken.
Beleggen in indexfondsen
Ik heb zoveel gelezen over beleggen dat ik er ondertussen zelf ook een boek mee zou kunnen vullen. Mijn persoonlijke conclusie is dat beleggen in indexfondsen het veiligst (en het begrijpelijkst is). En begrijpelijk is belangrijk, vind ik. Je hoort te weten wat je doet met je geld. Doordat indexfondsen steeds de best lopende bedrijven volgen (het is niet voor niks een index) beleg je altijd in de ‘juiste’ aandelen. Als een bedrijf minder presteert, valt het vanzelf eruit en komt er een ander, beter presterend bedrijf voor in de plaats. Je hoeft dus geen kennis te hebben van welke bedrijven goed presteren, noch hoef je de boel steeds in de gaten te houden.
Alles gaat vanzelf en je hoeft niet steeds te verkopen en weer kopen. Iets dat veel mensen doen met het idee het beter te weten dan de markt. Dat kan in theorie, maar de kans is groot dat je uiteindelijk minder winst maakt op de lange termijn én veel tijd verliest en stress voelt over welk moment te verkopen en te kopen. Daarbij zegt men niet voor niets; de beste belegger is een dode belegger (iemand die zijn geld gewoon laat groeien en niet steeds kijkt of verkoopt en weer koopt, et cetera). Gewoon maandelijks investeren en het heel lang laten staan. Historisch gezien wordt de markt op de langere termijn altijd meer waard. Er valt over te debatteren of het kapitalisme zoals we in het westen hebben houdbaar is, maar dat is een andere discussie. Je moet ook kijken hoe je je moet verhouden tot de maatschappij waar je in leeft, vind ik. En je kunt bij beleggingen ook kiezen voor de duurzame kant, waarover verderop meer.
Beleggen in losse aandelen
Hier heb ik dus niet voor gekozen. Beleggen in losse aandelen vergt veel tijd en kennis over al die verschillende markten en bedrijven en je kunt je risico veel minder spreiden, tenzij je echt tientallen verschillende aandelen koopt. Met beleggen in de indexfondsen heb je dat probleem niet. Mocht je nou heel veel vertrouwen hebben in een bepaald bedrijf of startup, tja, je kunt het natuurlijk toevoegen. Maar het is in mijn opinie minder steady dan indexfondsen.
Beleggen in ETFs
Ook een optie: beleggen in ETFs. Ik heb een tijd moeten lezen om goed het verschil tussen ETFs en indexfondsen te begrijpen. ETFs en indexfondsen volgen een index en beide hebben vergelijkbare kosten. Het belangrijkste verschil is dat je een ETF op een beurs moet kopen en een indexfonds rechtstreeks bij de fondsaanbieder koopt.
Bij DeGiro heb ik een tijdje belegd in ETFs maar ik vond – en misschien ligt dat aan mij – hun app echt heel onprettig werken qua in- en verkoop etc. Dat kan echt veel gebruiksvriendelijker. Na een tijd heb ik besloten te stoppen met DeGiro en verder te gaan met Meesman. Daar beleg je dus in indexfondsen en hun site vind ik heel prettig werken.
Beleggen in goud
Ik heb lang overwogen om in goud te beleggen, dat wil zeggen buiten eigen sierraden om. Je kunt goudstaven kopen en thuis bewaren (lijkt me sowieso geen goed idee), goud kopen bij een bank en daar bewaren (steeds minder opties) of geld kopen bij goudverkopers als GoldRepublic waar ik wel goede reviews over las. Er zijn twee redenen dat ik het uiteindelijk (nog) niet gedaan heb. De goudprijs staat al een tijdje heel erg hoog. Dit is gezien de prijsbewegingen in het verleden (sinds 2018 alleen maar sterk gestegen) niet een fraai moment om in te kopen. Tegelijk lijkt het me ook weer onwaarschijnlijk dat die koers nu plots weer erg gaat zakken. Maar hoe ver kan goud nog doorstijgen?! Kortom, ik voel me erg gewoon niet zeker genoeg over. Daarnaast valt Goldrepublic niet onder het deposito-garantiestelsel, wat me een risico lijkt.
Tegelijk kan je natuurlijk ook weer zeggen: op de lange termijn stijgt het en als je gewoon elke maand hetzelfde inlegt heb je op de lange termijn winst. Maar ik zag de meerwaarde t.o.v. de indexfondsen niet echt. Daar zit al een ruime spreiding in. Misschien verander ik nog eens van mening, wie weet.
De kosten van beleggen
Beleggen levert geld op, maar kost ook geld. De verschillende aanbieders van aandelen rekenen ook verschillende kosten. Als je gaat beleggen is het slim om te kijken of er vaste kosten (bijvoorbeeld jaarlijkse kosten van de rekening) en variabele kosten (bijvoorbeeld kosten per transactie). Met die kennis kun je vergelijken waar je het minste kwijt bent aan kosten. Wat ik persoonlijk in ieder geval vermijd zijn private banks zoals Evi van Lanschot. Dan geef je je vermogen uit handen om door een ander te laten beheren. Daar betaal je meer kosten voor en dat vind ik onnodig als je ook gewoon een index kunt volgen. Mijn motto is sowieso met veel dingen in het leven: doe zelf wat je zelf kunt doen. Dat bespaart niet alleen geld, je voelt je ook meer ‘in control’ omdat je goed op de hoogte bent van de stand van zaken. Neem de boekhouding van mijn bedrijf, mijn belastingen, beleggen: ik doe het allemaal zelf en weet precies hoe ik ervoor sta. Een fijn gevoel. PS de remmen van mijn auto en fiets krijgen professioneel onderhoud, er zijn grenzen, haha!
Beleggingen altijd opgeven bij de belastingdienst
Bij de aangifte zag ik dat mijn beleggingen deels al automatisch en deels niet waren doorgekomen bij de belastingdienst. Wat niet was doorgekomen heb ik netjes opgegeven en dat ga ik wel durven adviseren hier, aangezien dat geen beleggingsadvies is maar gewoon een reminder je aan de wet te houden: geef je beleggingen altijd op aan de belastingdienst! Je bent dit verplicht en het is ook nog eens heel simpel tijdens je aangifte inkomstenbelasting. Doen dus, scheelt weer een (dikke) boete die van je winst afgaat. 😉